Jak se vyznat

v životním pojištění

Životní pojištění je složitý produkt a na trhu existuje velké množství jeho možností a variant. Jak se v tom všem neztratit a neudělat při jeho sjednávání chybu?

Získejte chytré hodinky Apple nebo Garmin

Pokud uzavřete smlouvu do 31. 8. 2020 a splníte naši sportovní výzvu, získáte chytré hodinky.vícearrow

Získejte chytré hodinky Apple nebo Garmin

Pokud uzavřete smlouvu do 31. 8. 2020 a splníte naši sportovní výzvu, získáte chytré hodinky.vícearrow
Co je životní pojištění a
k čemu slouží

Životní pojištění vás i vaše blízké ochrání před nepříznivými událostmi. Protože jakýkoli větší úraz nebo vážná nemoc ohrozí rodinné i osobní finance na velmi dlouhou dobu.

Co to znamená v reálu? Pojištění výpadku příjmu kvůli nemoci nebo úrazu, pojištění invalidity, smrti, trvalých následků nemoci nebo úrazů, hospitalizace atd.

Co pojišťujeme my?

Arrow
Pro koho je
životní pojištění?

O životním pojištění by měl uvažovat každý ekonomicky aktivní člověk. Živíte rodinu nebo je na vašem příjmu závislý někdo jiný? Pak je životko téměř nutnost.

Pokud živíte pouze sebe, je dobré si sjednat životní pojištění alespoň pro případ výpadku příjmu kvůli nemoci nebo úrazu a pro případ invalidity. Pokud by vás takové neštěstí potkalo, budete mít jistotu, že vše finančně zvládnete a nebudete svým problémem zatěžovat ostatní.

Jestli jsou na vašem přijmu závislí jiní lidé, například děti, manželka nebo manžel případně další příbuzní, je rozumné k invaliditě a pracovní neschopnosti přidat ještě pojištění smrti. Aby v případě nejhoršího vaši blízcí všechno finančně zvládli.

Spočítat cenu 
Chcete poradit? 
Volejte zdarma na 800 810 210

Arrow
Jak a v čem v životku nejčastěji chybujeme?
Na co si dát pozor

Nízké krytí

Nejsem tak bohatý, abych si mohl kupovat levné věci. Tento výrok se přesně hodí na životní pojištění. Hledáte pojistku za 200 Kč měsíčně? I takovou najdete, ale pravděpodobně vám moc nepomůže, když se vám něco stane. 

Kvalitní pojistka se bude pohybovat okolo 5 - 10 % hrubého platu. U OSVČ to pak bude ještě víc, protože se nemůžou spolehnout na peníze od státu. Pokud si OSVČ neplatí nemocenskou, nedostane od státu v případě pracovní neschopnosti dokonce ani korunu.

Výluky

Oblíbeným trikem pojišťováků, jak vám vnutit „sice levnější a přitom pořád kvalitní pojištění, jsou výluku. Tedy ve smlouvě popsané situace, na které se pojištění nevztahuje. Bolesti zad, duševní choroby, vybrané typy rakoviny. 

To jsou časté diagnózy, které pojišťovny nekryjí nebo kryjí jen u některých pojištění (třeba jen ty nejzávažnější případy, které vedou k invaliditě třetího stupně. Ty méně závažné, které vás ale i tak na měsíce vyřadí z práce, už nekryjí). Přitom třeba bolesti zad jsou velmi častým důvodem, proč vás doktor pošle tzv. “na neschopenku”. Duševní choroby se pak dneska vyskytují stejně často jako oběhové potíže nebo poruchy trávicí soustavy.

Obecně by pojistka měla mít takových výluk co nejmíň, a když, tak jen ty pochopitelné. Abyste se nemuseli s ošetřujícím lékařem trefovat do diagnóz. Abyste za svou nemoc vůbec něco dostali.

Úrazová pojistka

Máte pojištění pro případ úrazu na milion za pár peněz? Pozor na to! Není všechno zlato, co se třpytí. Úrazové pojištění bývá často nastavené tak, že na maximální částku dosáhnete jen v pár nejzávažnějších případech. 

Navíc pojištění by vás mělo krýt komplexně, a to úrazovka nedělá. 90 % pracovních neschopností a dokonce 96 % invalidit je totiž způsobeno nemocemi, a teprve zbytek úrazem. Lepší variantou je proto dobré životko.

Flexibilita, pokuty

Vaše životní situace se může změnit a smlouva po čase nemusí krýt to, co potřebujete. Pak je rozumné smlouvu změnit nebo zrušit a sjednat novou. Kde je problém? Některé pojišťovny si za zrušení účtují poplatky. Běžně mají také výpovědní lhůty. Když prošvihnete datum výpovědi, pojištění musíte platit třeba dva měsíce dál. Někdy i déle. Takže koukněte do podmínek, abyste se podobně nenapálili. 

Pojištění proti rýmě

Ušetřit naopak můžete, pokud zvolíte jen pojištění, které opravdu potřebujete. 

Často slýcháme, že zákazníci chtějí dostávat peníze za všechno, klidně i za chřipku nebo zvrtnutý kotník. Pojištění, která vám budou krýt pracovní neschopnost třeba už od 15. dne, na trhu najdete. Ale budou vás stát znatelně víc, než srovnatelně kvalitní produkt s krytím od 60. dne. Proto je lepší si krátkodobé, méně závažné problémy pokrýt z vlastní finanční rezervy. 

O to kvalitnější pak můžete mít pojistku, pokud se vám stane něco opravdu vážného. Protože tam už vás našetřené peníze nezachrání. Například náklady spojené s invaliditou třetího stupně se počítají ve vyšších statisících nebo dokonce v jednotkách milionů.

Investice

Rozšířený názor říká, že každé správné životko by mělo mít investiční složku, aby zákazník neplatil “jen tak”. Že chce z pojištění něco dostat, i když se mu nic nestane.

Problém je, že část vašich peněz, která jde do investice, vám nepomůže v případě nemoci nebo úrazu. Budete mít tedy za stejně peněz nižší krytí, pokud se vám něco stane. Navíc zhodnocení u investovaných peněz nebývá žádná sláva. Chcete-li investovat, existují určitě lepší varianty. Fondy, akcie nebo cokoli vyhovuje vašim představám. 

Délka pojištění

Častým způsobem, jak ušetřit na životním pojištění, bývá krátké trvání smlouvy nebo některých vybraných pojištění. 

Riziko, že se vám něco stane, stoupá s věkem. Proto smlouva, které vás pojistí například do 40 bude znatelně levnější než ta, která vás pojistí do 50. Jenže správná pojistka by vás měla chránit po celý produktivní věk. Nebo alespoň po dobu, kdy na vašem příjmu budou závislí další lidé. Tady se šetřit nevyplácí.

Opačným extrémem jsou pojistky s trváním hluboko do důchodového věku. Taková pojistka bude zbytečně drahá a navíc vás často pojistí jen na úrazy. Opět platí, lepší kvalitní pojištění do 65 let než stejně drahé pojištění do 85, které bude mít znatelně horší podmínky.

Máte už životko?
Podíváme se vám na smlouvu, jestli tam nenajdeme podobné háčky.

Poslat smlouvu